تستخدم قروض إعادة تمويل الرهن العقاري ذات الائتمان السيئ لحل مشكلتين مختلفتين.
المشكلة الأولى: صاحب المنزل لديه ائتمان سيء وديون كبيرة لبطاقات الائتمان ذات فائدة عالية ومنزل به حقوق ملكية كبيرة. من أجل سداد فواتير الفائدة المرتفعة ، يقوم الشخص بإعادة تمويل منزله وصرف كل أو جزء من رأس المال. يستخدم النقد من حقوق الملكية لسداد التزامات الفائدة المرتفعة. على الرغم من أن سعر الفائدة على قرض إعادة تمويل الرهن العقاري المعدوم قد يكون أعلى من سعر القرض التقليدي ، إلا أن مدفوعات المنزل يجب أن تظل أقل من إجمالي الديون الاستهلاكية عالية الفائدة.
يُطلق على إعادة تمويل الرهن العقاري للائتمان السيئ ، حيث ينوي المالك استخدام النقد من حقوق ملكية المنزل لسداد الفواتير ، قرض توحيد الديون. يجب أن تكون قيمة المنزل الذي يتم إعادة تمويله قد نمت بحيث تكون القيمة المقدرة للمنزل تبرر قرضًا أكبر. يجب أن يكون مبلغ القرض الجديد مرتفعًا بما يكفي بحيث يمكن للمالك تغطية تكاليف إقفال القرض ولا يزال لديه ما يكفي لسداد ديون بطاقة الائتمان.
إعادة تمويل الرهن العقاري سيئة الائتمان مثل هذا يمكن أن يكون لها العديد من المزايا. ستكون مدة القرض أطول. نظرًا لأنه حتى القرض الفرعي عالي المخاطر يحمل معدل فائدة أقل من بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، فإن مدفوعات المنزل الجديد ستكون أقل من إجمالي مدفوعات المنزل القديم ومدفوعات ديون المستهلك. ومع ذلك ، فإن اختيار إعادة التمويل بهذه الطريقة ينطوي على مخاطر. إذا لم يغير صاحب المنزل السلوك الذي أدى إلى ارتفاع الديون ، فقد يتم تراكم المزيد من فواتير بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة. نظرًا لأنه قد تم بالفعل "سحب" حقوق ملكية صاحب المنزل من منزله / منزلها ، فقد يكون البديل الوحيد في أزمة المال هو الإفلاس أو حبس الرهن.
إذا اختار صاحب المنزل قرض توحيد الديون كطريقة لتمويل الرهن العقاري لسوء الائتمان ، فمن الضروري استخدام النقد المستلم لسداد الديون المتراكمة. كما ينبغي النظر في تقديم المشورة الائتمانية للحيلولة دون العودة إلى ممارسات الائتمان السيئة.
المشكلة الثانية: كان لدى صاحب المنزل ائتمان سيئ عندما تم شراء المنزل في الأصل وكان عليه أن يأخذ قرضًا عقاريًا عالي المخاطر في ذلك الوقت. مرت سنتان أو أكثر منذ تقديم القرض وخلال هذه الفترة قام صاحب المنزل بسداد جميع مدفوعات القرض في الوقت المحدد ولم يتكبد أي سوء ائتمان آخر. حان الوقت الآن لإعادة تمويل القرض والحصول على سعر فائدة أفضل.
حتى مع وجود تاريخ ائتماني ممتاز لمدة عامين ، فإن صاحب المنزل الذي يحاول إعادة تمويل رهن ائتماني سيئ قد لا يتمكن من الحصول على قرض تقليدي منخفض الفائدة. يعتمد نوع القرض الذي يمكن الحصول عليه على مجموعة متنوعة من العوامل مثل الدخل الحالي ومقدار الدين على صاحب المنزل.
قد تكون إعادة تمويل الرهن العقاري السيئ في ظل هذه الظروف فكرة جيدة إذا كانت العبارتان التاليتان صحيحين.
1. سيحمل القرض الجديد معدل فائدة يقل بنقطتين مئويتين أو أكثر عن القرض الحالي.
2. يخطط صاحب المنزل للبقاء في المنزل لمدة ثلاث سنوات أو أكثر.
ZZZZZZ