أساسيات
أعلم أن معظمكم يعرف شيئًا عن الإفلاس ، وبالنسبة لأولئك الذين لا يعرفون ، إليك بعض الأساسيات. بشكل عام ، يسمح تسجيل الإفلاس للأشخاص الذين يواجهون صعوبات مالية بإلغاء ديونهم ، الأمر الذي يمكن أن يوفر لهم بداية مالية جديدة. هناك العديد من الأحداث التي يمكن أن تحدث لإجبار الناس على السير في طريق رفع دعوى الإفلاس. قد تشمل بعض الأحداث الطلاق والبطالة والدعاوى القضائية وحبس الرهن وديون بطاقات الائتمان.
يخدم الإفلاس غرضين رئيسيين. إنه يمنح الدائنين حصة عادلة من الأموال التي يستطيع المدينون سدادها ويمنح المدينين بداية جديدة. هناك طريقتان يمكن من خلالهما أن ينص الإفلاس على مدفوعات للدائنين وإبراء ذمة للمدينين: الفصل 7 والفصل 13.
الفصل 7
بموجب هذا الفصل ، يتم محو جميع الديون غير المضمونة. تشمل هذه الديون فواتير بطاقات الائتمان والرسوم الطبية والقانونية وفواتير الخدمات وأرصدة العجز. يمكن للمدينين أن يفقدوا بعض الممتلكات التي يمكن للمحاكم بيعها ودفع العائدات إلى الدائنين. وهناك بعض الديون التي لا يمكن إبراء ذمتها من خلال هذه العملية. وتشمل هذه الديون النفقة ونفقة الطفل وبعض القروض الطلابية ومعظم الضرائب والديون الناتجة عن الاحتيال والسرقة والديون والغرامات.
الفصل 13
تم تصميم هذا الفصل للأشخاص ذوي الدخل المنتظم الذين يرغبون في سداد ديونهم ولكنهم غير قادرين على ذلك. الغرض من هذا الفصل هو مساعدة الأشخاص ، تحت إشراف المحكمة ، على وضع خطة سداد مع دائنيهم يتم بموجبها سداد الدائنين في ظل فترة زمنية طويلة.
طلبات بطاقات الائتمان
وفقًا لمقال نُشر مؤخرًا في صحيفة نيويورك تايمز بقلم تيموثي إيغان ، هناك امرأة ممرضة وأم عزباء لطفلين. تقدمت بطلب للإفلاس قبل قانون منع الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 بسبب سوء استخدامها لبطاقات الائتمان بعد جراحة السرطان. بمجرد أن تقدمت ، بدأت في الحصول على بطاقتين إلى ثلاث بطاقات ائتمان معتمدة مسبقًا عبر البريد يوميًا. اسأل نفسك الآن ، لماذا ترغب المؤسسات المصرفية وشركات بطاقات الائتمان في جذب المستهلكين الذين يجدون صعوبة في سداد ديونهم؟ يقول المصرفيون إنه يمنحهم فرصة مثالية لإعادة بناء قروضهم. من ناحية أخرى ، فإنه يبقي المستهلكين في دوامة متكررة من الديون. تعرف البنوك بالفعل مخاطر استدراج المستهلكين المفلسين مؤخرًا بسجل نظيف. هذا هو السبب في أنهم يقدمون لهم معدلات فائدة عالية للغاية ويطلبون إيداع نقدي على البطاقة. هذا هو السبب في أن هؤلاء المستهلكين هم سوق جذابة لمقرضي الائتمان.
وفقًا لمقال نُشر في صحيفة واشنطن بوست بقلم كارولين إي ماير ، هناك مسح لم يُنشر بعد لـ 356 مدينًا قدموا إفلاس الفصل السابع في عام 2001 ، أفاد 96 بالمائة أنهم تلقوا عروضًا لبطاقات الائتمان وقروض السيارات. والرهون العقارية والائتمان الآخر في العام التالي لإبراء ذمتهم من ديونهم. نصف 96 في المئة تلقى ما لا يقل عن عشرة استدراج في الشهر.
متطلبات جديدة
اعتبارًا من 17 أكتوبر 2005 ، القانون الجديد المعروف أيضًا باسم قانون منع إساءة استخدام الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 يجعل الأمر أكثر صعوبة على المستهلكين لتقديم طلب الإفلاس. يفرض هذا القانون الجديد التسجيل في جلسة استشارة ائتمانية قبل رفع دعوى الإفلاس. يتعين على الأشخاص أيضًا إكمال ندوة حول الإدارة المالية قبل اكتمال الإفلاس. المنهج الذي يجب أن يتعلمه المستهلكون في هذه الندوات هو تطوير الميزانية وإدارة الأموال واستخدام الائتمان بحكمة ومعلومات المستهلك. سيكون لمعظم هذه الفصول رسوم. تغيير مهم آخر هو "يعني الاختبار". وفقًا لمقال كتبه David A. Skeel Jr. على موقع Bankrate.com ، فإن اختبار الوسائل هو محاولة لإجبار المزيد من المدينين على اختيار الفصل 13. حاليًا ، يختار 70 بالمائة تقريبًا الفصل 7. أي شخص لديه ديون قادر على السداد يُمنع إما 10000 دولار أو 25 في المائة مما يدينون به للدائنين العاديين ، أيهما أقل ، من تقديم الفصل 7. إذا كان لدى المدين وسيلة لسداد جزء كبير من التزاماته أو التزاماتها في غضون السنوات الخمس المقبلة ، فإن المنطق يذهب ، يجب أن يُطلب منه أو عليها القيام بذلك. يتمثل الأثر الرئيسي لاختبار الوسائل في زيادة التكلفة والبيروقراطية المتعلقة بالإفلاس.
بالإضافة إلى ذلك ، يرغب عدد قليل من وكالات استشارات الائتمان في تجاوز متطلبات استشارات الائتمان. يقول جايسون أتاس ، مدير البرامج الخاصة في Debt Management Credit Counselling Corp (DMCC): "نريد أن نذهب إلى خطوة إضافية من خلال تقديم ندوات تعليمية مجانية ، وبرنامج محو الأمية المالية والمواد التعليمية المستمرة". "نريد لعملائنا والعملاء المحتملين أن يفهموا أخطائهم وأن يتعلموا كيفية البقاء بعيدًا عن الديون في المستقبل." يمكنك معرفة المزيد من المعلومات حول المزايا التي يقدمها مركز دبي للسلع المتعددة على موقع dmcccorp.org.
خاتمة
ينصح معظم الخبراء بعدم تقديم طلب للإفلاس ويوصون بالعثور عليه